Durante décadas, comprar una vivienda formaba parte del proyecto de vida de muchas familias. Con un empleo estable, unos años de ahorro y el acceso a una hipoteca, adquirir una casa parecía un objetivo alcanzable. Sin embargo, el escenario actual ha cambiado y reunir el dinero necesario para dar el primer paso se ha convertido en uno de los principales obstáculos para quienes buscan su primera vivienda.
La dificultad no se encuentra necesariamente en afrontar la cuota mensual de una hipoteca. El verdadero problema aparece antes de firmar la hipoteca: disponer del ahorro suficiente para afrontar la entrada, los impuestos y los gastos asociados a la compra.
Así, mientras los ingresos y la capacidad de pago pueden permitir asumir una cuota mensual, la falta de ahorro acumulado deja fuera del mercado a numerosos compradores.
La entrada de un piso en Zaragoza
La entrada para la compra de una vivienda de obra nueva, supone el 20% de su valor, más el IVA (10%), más el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) y gastos notariales.
Para una vivienda de 250.000€, los cálculos son los siguientes:
Entrada: 50.000€
IVA: 25.000€
AJD: 3.750€ – 1,5% en Aragón
Gastos: alrededor de 1.250€
Lo que supone que el desembolso inicial se acercaría a los 80.000€
Ahorro
La tasa de ahorro de los españoles durante el primer trimestre de 2026, según el Instituto Nacional de Estadística, se sitúa en un 4,1%. En el supuesto de una unidad familiar con una renta conjunta de 2.500€ al mes, supondría tener ahorrados 1.230€ al año, por lo que para el caso de la vivienda de 250.000€ mencionada anteriormente tendrían que pasar 65 años para conseguir esa cantidad de desembolso inicial.
Todo esto implica que se tenga que retrasar la compra, se necesite buscar ayuda por parte de la familia, o tener que buscar una vivienda más asequible, cosa que en el panorama inmobiliario resulta difícil. El problema surge también en que mientras se ahorra, la vivienda puede seguir encareciéndose, haciendo que el objetivo se aleje aunque consiga ahorrar cada mes.
Hipotecas financiadas al 100%
Existen bancos en Zaragoza que están cubriendo hasta el 100% la financiación de la vivienda mediante el aval ICO. Este aval es una garantía del Estado gestionada por el Instituto de Crédito Oficial que cubre hasta el 20% o 25% de la hipoteca para facilitar la compra de una casa a jóvenes y familias.
Lo que dejaría a los compradores únicamente con un desembolso inicial de 30.000€ correspondientes al IVA, AJD y gastos notariales. Para acogerse a este tipo de financiación hay que cumplir los principales requisitos:
Edad: normalmente menor de 35 años.
Estabilidad laboral (contrato indefinido o antigüedad si eres autónomo).
Ingresos recurrentes suficientes.
Endeudamiento bajo (la cuota no debería superar el 30-35% de tus ingresos).
Historial crediticio positivo (no figurar en registros de impagos).
Ahorro previo.
Primera vivienda: solo puedes acceder a las ayudas si la hipoteca es para tu primera vivienda y residencia habitual.
El problema de la vivienda ya no se reduce únicamente a cuánto puede pagar una familia cada mes, sino a cuánto dinero ha sido capaz de ahorrar antes de llegar al banco. Hoy, una pareja puede tener empleo estable, ingresos suficientes para asumir una hipoteca y, sin embargo, no poder comprar una casa. Porque entre poder pagar una vivienda y poder entrar en ella existe una barrera de decenas de miles de euros. Y para muchos compradores, esa es precisamente la barrera que resulta imposible superar.
